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暗访北京贷款中介乱象 包装“靓丽资质”的骗局。“年息4.6%的贷款您需要吗”、“资质差的我们也可以帮忙申请贷款”、“可推荐多家银行贷款业务,审核未通过不收费”……临近年底,贷款中介又开始活跃起来,电话轰炸、微信营销等手段齐上阵。部分中介甚至号称可通过粉饰征信、材料包装从而骗取银行授信额度,让申请人快速获得贷款。这种方式是否可信?个人流水和征信能否被轻易伪造?北京商报金融调查小组成员近日暗访北京地区市面上的多家信贷“中介”,揭开这一隐匿在地下的乱象。

中介自述:“没有贷不出的款”

冬季刺骨的寒风并没有吹散贷款中介的热情,在朝阳区某商厦贷款中介机构里正在上演一场客户“争夺战”,被分割出的办公桌就是这场“争夺战”的主战场。“您有什么贷款需求?”、“先打份征信看看吧”、“资质差的我们也能做”,多位业务员正在贴心的向前来咨询的客户介绍着不同的贷款产品。

近日,北京商报记者通过暗访方式调查了北京地区众多贷款中介。虽然在电话推销时,这些贷款中介往往自称“银行渠道部门”、“银行信贷部门”等,但这些贷款中介结构并不隶属于任何银行,也不是以自有资金放款,主要通过帮银行间接“拉客”、为客户制订不同的贷款方案来赚取中间费用。

李佳楠(化名)是一名从业数年的贷款中介,虽然临近午饭时间,但为了完成年底考核,他仍像往常一样优先在客户到来之前准备好一套“说辞”,目的就是为了打消客户疑虑从而决定贷款。“因为贷款中介跟银行是合作的关系,用户将借款需求提供给中介,中介就会和银行进行沟通,在和银行长久合作的协议下,银行会给贷款中介一些‘福利’,能更好的帮用户提高额度,”

“5-7个工作日放款”、“额度高”是众多“李佳楠们”揽客的统一话术。一般情况下用户在进行借款时,中介机构会一次性收取实际下款额度2%的中介费,统称服务费,而这项服务费也与贷款中介的工资挂钩。不过,为了促成客单,李佳楠也进行了保证。“我们会带您去有合作的银行,在确定操作的情况下把所有的问题全都安排好,贷款做不下来,肯定不收取您任何费用。”

北京商报记者在调查中发现,这些贷款中介可以根据客户自身情况和需求去匹配适合的银行贷款。从签约到放款“一条龙”服务,主要是银行办理,贷款中介负责带用户去银行签约,到银行以后具体的签约由银行客户经理来操作,普遍10万元起贷,一般5年的贷款时长,一个月利息为0.4%—0.5%。

“基本没有通过不了的贷款”李佳楠信誓旦旦的表示。而在另一家贷款中介里,夏琳(化名)也告诉北京商报记者,“我们合作的银行很多,很少有下款失败的情况,资质好的就去大行申请,资质不太好的就去中小银行申请,都是可以和银行协商的。”

另一家贷款中介工作人员则主推一家股份制银行的信贷业务,据他介绍,这家银行正在为来年“开门红”储备意向客户,100万元的贷款,可分10-20年还款,最低年息只要4.6%。

包装手段:制造“靓丽征信”

在调查过程中发现,这些贷款中介声称可以满足各个客户群体的要求,对公务员、事业编、国企员工,可以通过公积金缴存信息,工资流水优先推荐银行、大型消费金融机构。对收入不稳定,资质较差,征信有“污点”的用户则主要推荐小贷公司的产品。

征信有“污点”的用户一般指的是有逾期、近期查询征信报告次数较多、小额贷款较多的用户。夏琳告诉记者,临近年末客户贷款需求很大,如果想做低利率、优质银行的信贷产品一般建议客户先还清手头的小贷产品,如果用户手头比较紧还有一种方式先做高利率的小贷公司产品,把手头现有借款全部还清之后再向银行申请贷款。

李佳楠表示,“现在的客户征信越来越不好,找我们做贷款的人,除了一些正常有融资需求的客户,其余大部分就是想拆东墙补西墙的人。2014年以前小额贷款还不普遍,客户的征信都很干净,2016年之后每个客户基本都有小额贷款。只要产生小额贷款记录,征信报告在客户还清款项2年之内仍能看到借还记录,最少5年才能消除,这些对客户的借款影响都很大。”

另一家贷款中介工作人员表示,目前大型银行的信贷审核比较严格,具体要看个人征信情况,比如某股份制银行两月查询次数超过4次就没办法申请。

征信“不干净”的客户怎么办?贷款中介自有一套处理手段。北京商报记者在调查过程中了解到,一般情况下银行在授信过程中一般需要客户补齐资产证明、负债情况、工资流水等材料,对负债太多,征信“不干净”的客户贷款中介则会有专门的工作人员来“伪造”银行流水、美化征信等,主要的目的就是让帮助客户通过银行授信。

银行证伪:征信、流水无法伪造

贷款中介“不通过不收费”、“没有批不下来的贷款”等保证是否可信?能够通过哪些方式包装贷款资质?

面对记者的追问,贷款中介的回答却显得讳莫如深。“我们可以想办法去规避这些东西,但具体怎么操作这是机密,先要查您的征信报告才能确定具体方案。”

在银行的“贷前调查、贷中审查、贷后检查”制度下,制造“靓丽征信”骗取银行信贷额度的方法是否可行?

对此,北京商报记者咨询北京地区多家银行信贷中心了解到,一般在客户咨询贷款时,银行工作人员首先会询问用户的贷款用途,贷款时需要提供借款人身份证明、婚姻证明、户口本、收入证明、个人流水、公共事业对账单等资产证明。一位国有大行信贷客户经理告诉北京商报记者,“银行流水是无法伪造的,伪造流水的情况,如果被贷款行核实的话,会影响客户的贷款审批,各大银行都是明令禁止的。”

那么,中介人士口中的“包装征信”是否可信?北京商报记者从央行征信中心获悉,个人信用报告的不良信息展示时间为5年(自不良行为或时间终止之日起),包括逾期及违约信息、法院失信被执行人信息、行政处罚信息。对于市场上一些征信“铲单”、“洗白”的广告,央行征信中心特别表示,这都是不法分子骗钱赚钱的伎俩。征信系统的数据修改、删除都由业务发生银行发起,且需要经过严格的审批和操作流程,征信系统全程记录操作流程。如果出现违规删除的情况,相关银行会被处分罚款。

暗藏风险:极易滋生违法犯罪

业内人士表示,如果贷款中介公司“包装材料”让客户通过贷款,事实上已构成了骗贷行为。中国银行法学研究会理事肖飒表示,中介公司伪造材料并以欺诈的手段骗取贷款,其与客户共同实施了欺诈行为,造成银行或金融机构陷入错误认识而签订合同。如果客户不能依约返还贷款,中介公司还应当依据《侵权责任法》中共同侵权的相关规定,承担连带责任。对于中介机构来说,以伪造材料等欺骗的手段取得银行或其他金融机构的贷款,如果给银行或者其他金融机构造成重大损失,或者符合其他情节严重的条件,将涉嫌“骗取贷款罪”。中介公司在骗取贷款的过程中,如果具有非法占有目的并最终侵吞所骗取的贷款,可能成立贷款诈骗罪。

对于想通过“包装资质”申请贷款的用户来说,这种走“捷径”的行为也已触犯法律。北京寻真律师事务所律师王德怡告诉北京商报记者,借款客户的责任是两方面的。一是民事上的责任,需要向银行还本付息,并可能承担其他的违约责任。二是刑事上的,如果情况严重,数额较大,银行收不回款可能向公安机关举报其贷款诈骗的行为。

“包装材料为虚,骗取个人信息为实。”对于市面上许多打着“资质包装申请贷款”旗号的贷款中介,一位业内资深人士如此评价道。事实上,此前也曾有一些用户遭遇贷款中介的所谓“包装”骗局,一些用户被骗去了服务费,还有一些用户因为个人信息被泄露,而莫名背上多笔贷款。广东省公安厅日前就公布了一起贷款“黑中介”的诈骗案例,一位客户由于急需用钱听信了“黑中介”口中所谓的通过“缴纳社保、代发工资流水”等方式包装客户贷款资质,按照客服的指引办理了新的电话卡,又向几家银行申办了银行卡。随后,公司以“方便做银行流水”为由,让客户将手机卡和银行卡都交给该公司保管。几个月后,该公司通知客户到几家银行办理了贷款手续。这期间该客户收到了公司陆陆续续转来的1.5万元款项。可随之而来的还有几家银行的催收电话。查询征信后发现,自己竟然欠款31万元。警方侦查后发现,2015年至今,该犯罪团伙通过注册多个空壳公司,以类似手法作案百余起,涉案金额五千余万元,受害人遍布全国各地。其中情节最严重的一起案件,嫌疑人通过包装客户资质向银行骗贷91.5万元,而受害人却只收到4.5万。

另外,还有一些不法“贷款中介”会利用客户信息,向小贷公司、网贷机构申请高息贷款。北京商报记者注意到,在网上充斥着各种“包装贷款、下款额度快”的广告。点击其中多个链接,记者被引流至某网贷平台,该平台主页写有“最高20万元借款额度,纯线上申请,审批通过率高,可快至30分钟到账”的推荐语。而这些机构的贷款利率往往是银行的数倍之多。

业内人士评价,即便少数人通过包装贷款成功,也改变不了骗贷的本质。一经查出,不仅会被列入银行黑名单、收回贷款,还有可能与贷款中介一起触犯《刑法》。《刑法》第一百九十三条规定:以非法占有为目的,诈骗银行或者其他金融机构的贷款,数额较大的,处五年以下有期徒刑或者拘役,并处罚金;数额巨大的,处五年以上十年以下有期徒刑,并处罚金;数额特别巨大的,处十年以上有期徒刑或者无期徒刑,并处罚金。

北京商报金融调查小组


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共 0 个关于本帖的回复 最后回复于 2019-12-17 14:53

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