相互宝的理赔调查机构居然是修电脑的，看完我炸了

最近，支付宝里面的相互宝新一期的公示来了，理赔数据涨得非常凶！这一次的互助总数高达496人，分摊金额也涨到了1.48元。

单看数字，一块四毛八，也没有多少，也就一个包子钱。但是对比前几个月相互宝的公示数据，说暴涨那是一点都不过分。

从5月份到7月份，短短两个月时间。帮助成员人数激增49.6倍，分摊金额激增29.6倍。激增的人数，让我忍不住翻了翻公示的资料，发现很多都是甲状腺癌患者。正感慨得了这么一个花钱少治愈率高的疾病，不知道是不幸还是幸运的时候。突然发现这个调查机构，怎么是一个华中联合科技有限公司。上天眼查查了一下，这居然是一家做计算机维护的公司。连相关资质都没有，你怎么就让我分摊30万出去了呢？

相互宝数据是否做假？
这个发现让我对相互宝的理赔，产生了众多的疑问：
▎合作的调查机构是以什么标准来衡量？
▎案件查勘是怎么操作的？
▎责任的认定由谁负责？
▎专业性又由谁来背书？
经过咨询相互宝客服人员，五哥得到答复，目前相互宝的理赔案件，分别由不同的调查机构一起分担调查。
具体哪些调查机构，可以通过公示文件的落款盖章来确定。
根据不完全统计，目前相互宝合作的调查机构主要有以下几家：
广州高澜保险公估有限公司、中衡保险公估股份有限公司、大童保险公估有限公司、深圳市华中联合科技有限公司、深圳市伟华联合科技有限公司、上海乐凡金融信息服务有限公司。

这几家公司是否都具备专业调查能力呢？
我先查了一下专业保险公估机构的资质要求。根据百度百科的消息，保险公估机构是指依照《保险法》等有关法律、行政法规以及《保险公估机构管理规定》，经中国保险监督管理委员会批准成立的，接受保险当事人委托，专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务的单位。
划重点：
1、公估机构需要经中国保险监督管理委员会批准才能成立。
2、专门从事保险勘验、估损和鉴定的单位。
这六家调查机构里，只有高澜、中衡、大童是具备相关资质。
而深圳市华中联合科技有限公司、深圳市伟华联合科技有限公司、上海乐凡金融信息服务有限公司，这三家公司的经营范围和保险完全无关。
这三公司，通过天眼查，相关信息如下：
深圳市华中联合科技有限公司成立于2013年05月06日，主要经营范围为计算机软硬件产品的技术开发、销售、上门维护等；

上海乐凡金融信息服务有限公司成立于2013年04月25日，公司经营范围包括：接受金融机构委托从事金融业务流程外包，计算机领域内的技术开发、技术转让、技术咨询和技术服务，会务会展服务，健康咨询，商务信息咨询等等；

深圳市伟华联合科技有限公司成立于2013年6月27日，公司经营范围包括：计算机软硬的技术开发、销售及上门维修；网络技术开发；信息咨询、商务信息咨询、企业管理咨询；信息技术的开发等。

反观中衡公估、高澜公估和大童公估这几家公司，中衡公估是有11年保险公估经验的资深公司，而高澜公估和大童公估虽然比较年轻，两家都是才于2016年获批经营保险公估业务，但都是具备专业性和服务保障的公估公司。

这三家调查机构还只是随机抽查到的，如果完全统计486个案例，类似的调查机构又有多少个呢？参与调查的案件有多少起呢？实在不敢一个一个案例去翻了。

相互宝作为服务全国近8000万会员的互助平台，在公估机构的选择上，是否应该非常慎重才对。

不求在各自领域体量相匹配，至少也是要有相关专业资质的。不然随便什么阿猫阿狗都可以盖章，表示该数据真实有效，并作出理赔或拒赔的判定。要么在互助案例中，出现手写的病理诊断报告单；要么就是将“新生儿黄疸”归为“肝炎”，从而拒赔……

这两种情况，不管是哪一种出现，都难以让人信服。未来随着理赔人数的增加，相互宝还会陆续增加公估机构，但愿在公估机构的选择上，中间没有什么操作的猫腻。相信所有参与的近8000万人，都不希望自己的包子钱成为有心人牟利的手段。

相互宝数据是否透明？
除了公估机构没有相关资质，在翻看之前公示的案例时，又发现了一个问题。相互宝所有案件公示完之后，公示期间所有与案件相关的证据，都会消失不见。取而代之的，是已上了蚂蚁区块链的提示。

上链的页面很高大上，是一张存证证书。证书上，存证内容、标识都是一串由字母+数字组成的代码，区块编号和存证时间都有体现。证书底部备注：全流程记录，全链路可信，全节点见证。但是想看到案件的相关资料，却没有任何入口。
根据公众监督的原则，如果上链，上链的查询入口是不是应该开放给公众。然而对于大多数相互宝的参与者来说，区块链还是比较陌生的领域。
据我浅薄的了解，目前区块链是互联网比较领先的科技研究，普通网民个体很难参与到区块链中去。
虽然区块链的数据不能篡改，但如何保证上链数据的真实性呢？
如果源头上的数据本身就是错的呢？
如果上链的数据不能方便查询，这与消灭证据有何区别呢？
而不能查询的数据，又如何接受公众的监督？

细思极恐:
相互宝的用户马上就要突破8000万了，每天新增的数据还在不停增加。而随着越来越多用户过了90天等待期，救助人数还会明显增加。按照这个趋势，分摊金额还会继续暴涨。可能很快每个月就不再是一块两块的包子钱，而是10块20块的奶茶钱。
虽然相互宝曾经承诺，首年个人分摊总金额不会超过188元。超过的部分，会由相互宝自己买单。
之前我根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》配合精算逻辑，推演过相互宝每年的人均公摊金额为361.72元，也就是每个月分摊30元左右。
按照目前的趋势，可能再过一年，就差不多要分摊30块了。不多，也就两杯奶茶钱。对于大多数人来说，还是可以承担的，不会太在意。全当献个爱心了。
刚刚我算了一笔账，7月第2期公示496人，人均分摊1.48元。分摊人数为7562.18万人，总的分摊金额就是1.12亿元。平台收取8%的管理费，1.12亿元*8%=895万元。假设一年分摊上限是每人188元，按照8000万人分摊来计算，总的分摊金额就是150.4亿元，那每年就是12亿管理费。每年出险的人越多，给付的金额越多，平台收取的费用也就越高。

相互宝互助平台，是一个好的平台。
我加入相互宝115天，共帮助了590人，分摊了2.03元。
算上正在公示的这496人，那就是帮助了1086人，总共分摊3.51元，真心不多。
即使以后每个月分摊30块，只要是公开公正透明的，我也愿意继续分摊下去。
但是我不愿意我的奶茶钱，被有心人骗走。
毕竟利用善心敛财的平台，这些年见得太多了。
对于相互宝目前没有监管、信息不公开的状况，要是有心和调查机构联合医院做假，成本实在太低了。
以支付宝的基数，愚弄千万人真不是什么难事。